जब भी सुरक्षित निवेश और निश्चित रिटर्न की बात आती है, तो अधिकांश निवेशक सबसे पहले बैंक फिक्स्ड डिपॉजिट (FD) का रुख करते हैं। जहां भारतीय स्टेट बैंक (SBI), पीएनबी, एचडीएफसी और आईसीआईसीआई जैसे बड़े वाणिज्यिक बैंक 1 साल की सावधि जमा पर सामान्य नागरिकों को 6.50% से 6.80% और वरिष्ठ नागरिकों को 7.00% से 7.30% तक का ब्याज दे रहे हैं, वहीं भारतीय रिज़र्व बैंक (RBI) द्वारा विनियमित स्मॉल फाइनेंस बैंक (SFBs) ग्राहकों को आकर्षित करने के लिए 1 साल की अवधि पर 7.00% से 7.50% (वरिष्ठ नागरिकों के लिए 8.00% तक) का जोरदार ब्याज ऑफर कर रहे हैं। यदि आपके पास ₹1,00,000 (एक लाख रुपये) की अधिशेष बचत है और आप इसे पूरे 1 साल (12 महीने) के लिए लगाना चाहते हैं, तो देश के शीर्ष 3 स्मॉल फाइनेंस बैंक—यूनिटी स्मॉल फाइनेंस बैंक, सूर्योदय स्मॉल फाइनेंस बैंक और जन स्मॉल फाइनेंस बैंक—में से किसमें सबसे अधिक कमाई होगी, इसका तुलनात्मक गणित समझना बेहद जरूरी है।

1. यूनिटी स्मॉल फाइनेंस बैंक (Unity SFB): 1 साल पर सबसे अधिक 7.50% तक ब्याज

यूनिटी स्मॉल फाइनेंस बैंक 1 साल (365 दिन) की अवधि वाली सावधि जमा पर वर्तमान में सबसे आकर्षक रिटर्न देने वाले बैंकों में शामिल है।

• ब्याज दर (सामान्य नागरिक): 7.50% प्रति वर्ष।

• ब्याज दर (वरिष्ठ नागरिक): 8.00% प्रति वर्ष (50 बेसिस प्वाइंट्स अतिरिक्त)।

• ₹1 लाख पर रिटर्न का हिसाब:

  • सामान्य नागरिक: तिमाही चक्रवृद्धि (Quarterly Compounding) के आधार पर 1 साल बाद कुल अर्जित ब्याज लगभग ₹7,714 होगा और कुल मैच्योरिटी राशि ₹1,07,714 बनेगी।

  • वरिष्ठ नागरिक: 8.00% की दर से 1 साल बाद ब्याज लगभग ₹8,243 बनेगा, जिससे मैच्योरिटी पर कुल ₹1,08,243 प्राप्त होंगे।

2. सूर्योदय स्मॉल फाइनेंस बैंक (Suryoday SFB): 7.25% सालाना दर से मजबूत कमाई

सूर्योदय स्मॉल फाइनेंस बैंक अपने ग्राहकों को 1 साल (1 वर्ष से 1 वर्ष 5 महीने तक) की बकेट पर स्थिर और प्रतिस्पर्धी दरें उपलब्ध करा रहा है।

• ब्याज दर (सामान्य नागरिक): 7.25% प्रति वर्ष।

• ब्याज दर (वरिष्ठ नागरिक): 7.40% प्रति वर्ष।

• ₹1 लाख पर रिटर्न का हिसाब:

  • सामान्य नागरिक: तिमाही कंपाउंडिंग के साथ 1 साल में कुल ब्याज लगभग ₹7,450 मिलेगा और मैच्योरिटी राशि ₹1,07,450 होगी।

  • वरिष्ठ नागरिक: 7.40% की दर से कुल ब्याज लगभग ₹7,609 मिलेगा और कुल मैच्योरिटी रकम ₹1,07,609 हो जाएगी।

3. जन स्मॉल फाइनेंस बैंक (Jana SFB): 7.00% से 7.30% के साथ सुरक्षित विकल्प

जन स्मॉल फाइनेंस बैंक देश के सबसे बड़े और स्थापित स्मॉल फाइनेंस बैंकों में गिना जाता है। 1 साल (365 दिन) की एफडी पर यह बैंक भरोसेमंद रिटर्न प्रदान कर रहा है।

• ब्याज दर (सामान्य नागरिक): 7.00% प्रति वर्ष (1 साल से 2 साल की अवधि पर 7.30%)।

• ब्याज दर (वरिष्ठ नागरिक): 7.50% प्रति वर्ष (1 साल से 2 साल की अवधि पर 7.80%)।

• ₹1 लाख पर रिटर्न का हिसाब (ठीक 1 साल यानी 365 दिन के लिए):

  • सामान्य नागरिक: 7.00% की वार्षिक दर पर 1 साल में अर्जित ब्याज लगभग ₹7,186 रहेगा और कुल मैच्योरिटी राशि ₹1,07,186 बनेगी।

  • वरिष्ठ नागरिक: 7.50% की दर पर अर्जित ब्याज लगभग ₹7,714 होगा और कुल मैच्योरिटी राशि ₹1,07,714 प्राप्त होगी।

टॉप 3 स्मॉल फाइनेंस बैंकों में ₹1 लाख की 1-वर्षीय FD का तुलनात्मक चार्ट

(नोट: ब्याज की गणना बैंकों के तिमाही चक्रवृद्धि फॉर्मूले के अनुसार की गई है। विभिन्न बैंकों की विशेष अवधियों या 'स्पेशल डेज बकेट' में ब्याज दरें मामूली रूप से भिन्न हो सकती हैं।)

क्या स्मॉल फाइनेंस बैंकों में जमा आपका ₹1 लाख सुरक्षित है?

अक्सर आम निवेशकों के मन में यह सवाल उठता है कि क्या इन बैंकों में पैसा लगाना सार्वजनिक या बड़े निजी बैंकों जितना सुरक्षित है। इसका उत्तर है: पूरी तरह सुरक्षित।

• आरबीआई का कड़ा नियमन: स्मॉल फाइनेंस बैंक भी भारतीय रिजर्व बैंक के बैंकिंग विनियमन अधिनियम (Banking Regulation Act) के तहत पूरी तरह लाइसेंस प्राप्त और विनियमित होते हैं।

• DICGC का ₹5 लाख तक का बीमा कवर: आरबीआई की पूर्ण स्वामित्व वाली अनुषंगी संस्था 'डिपॉजिट इंश्योरेंस एंड क्रेडिट गारंटी कॉरपोरेशन' (DICGC) के तहत प्रत्येक जमाकर्ता के मूलधन और ब्याज को मिलाकर अधिकतम ₹5,00,000 (5 लाख रुपये) तक की जमा राशि पर शत-प्रतिशत कानूनी बीमा सुरक्षा प्राप्त होती है। चूंकि आप केवल ₹1,00,000 जमा कर रहे हैं, इसलिए यह राशि पूरी तरह से बीमा सुरक्षा के सुरक्षित दायरे में आती है।

एफडी कराने से पहले इन 3 बातों का रखें ख्याल

• टीडीएस (TDS) कटौती: एक वित्तीय वर्ष में बैंक एफडी से होने वाली कुल ब्याज आय यदि ₹40,000 (वरिष्ठ नागरिकों के लिए ₹50,000) से अधिक होती है, तो बैंक 10% टीडीएस काटते हैं। ₹1 लाख पर मिलने वाला ब्याज इस सीमा से काफी कम है, इसलिए इस पर कोई टीडीएस नहीं कटेगा।

• समय से पहले निकासी पेनाल्टी: यदि आप 1 साल पूरा होने से पहले आपात स्थिति में एफडी तोड़ते हैं, तो बैंक आमतौर पर लागू ब्याज दर से 0.5% से 1% तक की पेनाल्टी काटते हैं।

• डिजिटल बुकिंग: इन सभी बैंकों में इंटरनेट बैंकिंग या मोबाइल ऐप के जरिए घर बैठे आधार-ओटीपी आधारित वीडियो केवाईसी (Video KYC) के माध्यम से बिना किसी शाखा में जाए मात्र 5 से 10 मिनट में एफडी बुक की जा सकती है।