फिक्स्ड डिपॉजिट (FD) पर मिलने वाला लोन एक सिक्योर्ड लोन (Secured Loan) होता है, जिसमें आपकी जमा एफडी बैंक के पास गारंटी या कोलैटरल के रूप में गिरवी (Lien Marked) रहती है। आम तौर पर बैंक एफडी की कुल वैल्यू का 85% से 95% तक लोन या ओवरड्राफ्ट लिमिट के रूप में देते हैं। जब कोई ग्राहक एफडी पर लिए गए लोन की किस्त (EMI) या ब्याज चुकाना भूल जाता है या जानबूझकर डिफ़ॉल्ट करता है, तो बैंक को किसी तीसरे पक्ष या कानूनी नोटिस के लंबे चक्कर में नहीं पड़ना पड़ता। बैंक के पास आपकी एफडी पर 'राइट ऑफ लियन' (Right of Lien) और 'राइट ऑफ सेट-ऑफ' (Right of Set-off) का कानूनी अधिकार होता है। इसका सीधा मतलब यह है कि बैंक बकाया कर्ज की वसूली सीधे आपकी जमा एफडी से कर सकता है।

जब आप लोन नहीं चुकाते, तो बैंक क्या कदम उठाता है?

यदि आप लोन की अदायगी में चूक करते हैं, तो बैंक चरणबद्ध तरीके से कार्रवाई करता है:

• पेनाल्टी ब्याज और रिमाइंडर: शुरुआत में बैंक आपको ईमेल, एसएमएस या फोन कॉल के जरिए बकाया ब्याज या किस्त भरने का रिमाइंडर भेजता है। इसके साथ ही निर्धारित समयसीमा के बाद ओवरड्यू राशि पर 1% से 2% अतिरिक्त पीनल इंटरेस्ट (दंड ब्याज) लगाया जा सकता है।

• परिपक्वता (Maturity) पर एडजस्टमेंट: यदि लोन की अवधि एफडी की मैच्योरिटी तक बिना चुकाए रह जाती है, तो मैच्योरिटी के दिन बैंक एफडी को रिन्यू नहीं करता। बैंक सबसे पहले एफडी के कुल मैच्योरिटी अमाउंट (मूलधन + अर्जित ब्याज) में से अपना पूरा बकाया लोन और ब्याज काट लेता है। बची हुई शेष राशि आपके बचत खाते में ट्रांसफर कर दी जाती है।

• समय से पहले एफडी तोड़ना (Premature Liquidation): यदि लोन का संचित ब्याज इतना बढ़ जाता है कि कुल बकाया राशि गिरवी रखी गई एफडी की कुल वैल्यू (मार्जिन लिमिट) के करीब पहुंचने लगती है, तो बैंक एफडी के मैच्योर होने का इंतजार नहीं करता। बैंक नोटिस देकर समय से पहले एफडी को लिक्विडेट (बंद) कर देता है और अपनी पूरी रकम वसूल कर लेता है।

एफडी पर लोन डिफ़ॉल्ट का क्या-क्या असर पड़ता है?

भूल जाने या वित्तीय संकट होने पर क्या करें?

यदि आप वास्तव में लोन चुकाना भूल गए हैं या तात्कालिक रूप से पैसे की कमी से जूझ रहे हैं, तो इन उपायों को अपना सकते हैं:

1. नेट बैंकिंग से तुरंत ब्याज भरें: एफडी लोन (विशेष रूप से ओवरड्राफ्ट) में बैंक मुख्य रूप से मासिक ब्याज के भुगतान की उम्मीद करते हैं। यदि आप मूलधन तुरंत नहीं दे सकते, तो कम से कम बना हुआ ब्याज तुरंत चुका दें ताकि एफडी सुरक्षित रहे।

2. बैंक शाखा से संपर्क करें: अपनी शाखा प्रबंधक से मिलकर स्थिति स्पष्ट करें और यदि आप स्वयं एफडी तुड़वाकर लोन खत्म करना चाहते हैं, तो प्री-क्लोजर का फॉर्म भरकर खाता बंद करवा दें।

3. ऑटो-डेबिट सक्रिय करें: भूलने की समस्या से बचने के लिए अपने सेविंग्स अकाउंट से ऑटो-डेबिट या स्टैंडिंग इंस्ट्रक्शन (SI) सेट करके रखें।